Такие разные: ДМС и ОМС

Наталья Комлева

Без кардинальной перестройки существующей организации обязательного медицинского страхования последующее формирование рынка добровольного медстрахования во что бы то ни стало зайдет в тупик

Объем российского рынка медицинского страхования в первом полугодии 2007 года собрал 177 млрд рублей. Причем на ДМС приходилось только 25% взносов по медицинскому страхованию, а темп прироста взносов по ОМС за данный отрезок времени по сравнению с первым полугодием 2006 года составил 48,5%, тогда как аналогичный показатель по ДМС был существенно ниже - 13%.

Несмотря на заметное количественное превосходство ОМС, как по объемам получаемых взносов, так и по темпам их прироста, организация ДМС трудится значительно эффективнее, так как в ее основу положены рыночные принципы конкуренции, прозрачности и надзора качества предоставляемых услуг.

От численности к качеству

По итогам первого полугодия 2007 года взносы по добровольному медицинскому страхованию собрали 44 млрд рублей. Основу рынка ДМС в России формирует корпоративное страхование: 90-95% полученных премий приходятся на взносы от юридических лиц, оставшиеся 5-10% - на взносы от физических лиц, при этом большинство из них являются родственниками работников застрахованных компаний. Сегодня возможно с уверенностью вещать о том, что русский рынок корпоративного добровольного медицинского страхования уже близок к насыщению. Как в фирмах с иностранными собственниками, так и на крупных российских предприятиях ДМС стало неотъемлемой частью социального пакета, инструментом мотивации и увеличения лояльности персонала, способом управления финансами фирмы за счет сокращения больничных листов и минимизации налогообложения.

Российский рынок корпоративного ДМС прошел фазу экстенсивного развития, когда прирост взносов обеспечивался за счет привлечения свежих предприятий и главным критерием выбора страховщика считалась стоимость страховки. Следующий период - интенсивное развитие рынка, - то, что полагает конкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов, а ещё дальнейшую концентрацию рынка. "Наши страхователи уже разобрались, что такое добровольное врачебное страхование, и сильно требовательно и солидно относятся к выбору страховой компании. Основную роль играет не цена страхования, а порядок организации добровольного медицинского страхования, авторитет страховой компании, касательство к ней сотрудников врачебных учреждений", - выделяет Татьяна Горожанкина, зам. директора дирекции ДМС страховой группы МАКС.

Если рынок корпоративного ДМС для крупных фирм уже на практике целиком распределен, то рынок страхования персонала предприятий обычного и малого бизнеса, а кроме того физических лиц имеет резервы для дальнейшего развития. Рост страхования в малом и среднем коммерциале во многом зависит от повышения страховой культуры, а также от общего взлета экономики, - та, что позволит средним и малым предприятиям выделять средства на страхование персонала. Наращивание габарита индивидуального страхования на данном периоде во многом связано с новыми предложениями страховщиков. Точками развития рынка индивидуального ДМС в то время как являются специфические страховые программы, не включающиеся в стандартный полис корпоративного ДМС: программы ведения беременности, медицинского обслуживания детей или так называемые коробочные продукты, предполагающие одновременное страхование всех членов семьи.

Однако данные сегменты российского рынка ДМС на нынешний миг являются менее прибыльными и больше проблемными. Комментирует Людмила Мезенина, ведущий эксперт отдела развития ДМС департамента развития собственного страхования ОАО "ГСК "Югория"": "Психология россиян покуда такова, что здоровые люди нечасто независимо покупают страховку по ДМС "на всяческий случай". В основном индивидуальную медицинскую страховку граждане оформляют, опосля того как предстали задачи со здоровьем. Поэтому к индивидуальному медицинскому страхованию физических лиц у страховщиков изначально настороженное отношение, а отседова - высокая стоимость полиса". Снизить стоимость полиса ДМС для физических лиц подсобят только повышение размера данного рынка, а также введение в повсеместную практику скоринговых методов медицинского обследования перед заключением договора.

Преодолеть ограничения

Темпы увеличения рынка добровольного медицинского страхования отстают от среднерыночных показателей. Что же сдерживает развитие? Среди главных задач сектора ДМС реально прозвать опережающий подъем цен на рынке платных медицинских услуг, что в свою очередность сказывается на цене полисов ДМС и препятствует расширению этого вида страхования. В большей мере высокая стоимость полиса ДМС сдерживает развитие как раз индивидуального страхования. Страховщики со своей стороны пытаются постановить эту задачу за счет создания более эффективной системы медицинского обслуживания. "Стремясь произвести ДМС более доступным, страховые компании оптимизируют ход медицинского обслуживания в рамках своих страховых программ. Например, просторное распространение получило обслуживание по принципу общей врачебной практики, эффективность которого признана во всем мире", - рассказывает Нина Егоркина, шеф отдела центра личного страхования РОСНО.

Рост стоимости медицинского обслуживания во многом вызван дефицитом лечебных организаций и низким уровнем конкуренции на данном рынке. Ситуация ещё более усугубляется с развитием ДМС и повышением спроса на высококачественное медицинское обслуживание. Наиболее весьма сей момент действует в регионах, где нередко на базе одной-единственной городской больницы образуются монополии. Страховщики пытаются осилить данное обстоятельство ограничение, инвестируя в открытие новых медицинских учреждений и развитие старых. "Наличие собственных клиник, во-первых , решает проблему привлечения и удержания клиентов страховой компании, так как на базе таких клиник можно разрабатывать эксклюзивные программы обслуживания, во-вторых , позволяет регулировать размер и целесообразность назначения медицинской помощи и тем самым контролировать затраты на врачевание застрахованных", - поясняет Александр Федонкин, заместитель генерального директора Московской страховой компании.

Еще одним фактором, сдерживающим развитие корпоративного ДМС, служит имеющееся ограничение по отнесению на себестоимость расходов на страхование сотрудников в величине не более 3% от фонда оплаты труда, тогда как стандартная программа ДМС допускает гораздо большие затраты. Кроме этого работодатель кроме взносов на ДМС вынужден уплачивать цельный общественный налог, куда входят отчисления на ОМС, которым его сотрудники по сути дела не пользуются. "Принципиальные изменения на рынке ДМС способны случиться только позже реорганизации ОМС и системы здравоохранения в целом. При существующем взаимодействии ДМС-ОМС масштабный рост рынка ДМС невозможен", - подчеркивает Нина Егоркина.

О полезности прозрачности

В противовес ДМС наличествующая в настоящее время система обязательного медстрахования погано справляется с поставленной перед ней задачей медицинской защиты граждан РФ. "Медицинские услуги, оказываемые населению в государственных учреждениях, оставляют хотеть лучшего. Кроме того, в некоторых муниципальных медучреждениях существует малая коррупция, вследствие этого сообщать о на сто процентов бесплатной врачебной науке трудно. Приобретая же полис ДМС, можно быть уверенным, что уровень услуг будет на приемлемом уровне", - считает Геннадий Смирнов, генеральный босс ОАО "Русская страховая компания".

Несмотря на немаловажные размеры рынка ОМС - в первом полугодии 2007 года по ОМС было собрано 133 млрд взносов - и высокие темпы подъема премий, полученные средства в основном покрывают текущее увеличение стоимости лечения, но не изменяют его качества. Увеличение темпов взносов по ОМС отражает не развитие данного рынка, а рост белой заработной платы в стране. Система обязательного медицинского страхования, по сути, перестала исполнять функции страхования, а обратилась без затей в "агрегат" финансирования посредством страховых компаний.

Низкая эффективность системы ОМС связана с невысокой прозрачностью ее главных механизмов. В любом полисе ДМС внятно прописывается перечень услуг, - те, что будут предоставляться его владельцу, а страховщики контролируют свойство услуг и заботятся о сервисной составляющей своих программ. "Страховая фирма стремится предложить потенциальным страхователям качественные услуги по приемлемой цене. Неизбежно возникающий клинч между страховыми компаниями и медицинскими организациями выражается в том, что страховщик пытается снизить габарит необоснованных выплат, в то время как врачебные учреждения, являясь в то же время и коммерческими организациями, стремятся оказать как можно большее число услуг, в ряде случаев и без медицинских показаний. Для защиты своих интересов, а также прав застрахованных страховщики вынуждены созидать службы контроля за деятельностью медицинских организаций", - комментирует Анастасия Буевская, начальник управления личного и медицинского страхования ОСАО "Россия".

В организации ОМС обстановка обратная: отсутствует отчетливый список услуг, покрываемый страховым полисом, а за качество медицинского обслуживания практически никто не отвечает. Именно потому для эффективного функционирования системы ОМС необходимо изменить принципы ее службы - соорудить их как можно более прозрачными и контролируемыми, а где сиё возможно, вернуть на откуп рынку.

Для повышения прозрачности системы ОМС требуется найти решение "непонятки" разработки и внедрения единых стандартов качества оказываемых медицинских и сервисных услуг, принципов создания цен на данные услуги, аттестации медицинских учреждений и медработников. Кроме этого немаловажно прописать пределы ответственности медицинских работников, что в свою очередь выполняется с помощью страхования профессиональной ответственности врачей.

Решением проблемы дублирования взносов по ДМС и ОМС способен сделаться предоставление возможности покупки на отбор добровольного или обязательного страхования, хотя данный приём окажет положительное влияние преимущественно на рынок корпоративного медицинского страхования. "Как страховщику, вероятность существенного увеличения объемов премии за счет направления части средств корпоративных клиентов из ОМС в ДМС мне, безусловно, импонирует. Но для граждан, не охваченных корпоративным страхованием, в том составе для неработающего населения, ситуация с качеством и доступностью медицинской помощи может ухудшиться", - признается Александр Федонкин. Для частных клиентов задача низкой эффективности медобслуживания могла бы быть решена с помощью накопительной системы медицинского страхования. В то же время необходимо держать в памяти и о социально незащищенных слоях населения, которым чаще всего необходима качественная врачебная подмога и которой они в большинстве случаев пока лишены.

Keywords: