Отдых с гарантией

Юрий Коротецкий

Зачастую врачебная страховка при выезде за предел воспринимается россиянами как добавочная плата за приобретение визы - такую страховку требуют во всех посольствах Европы. Как показывает практика, настолько легкомысленное касательство граждан к этому страховому продукту больно бьет по их кошельку и здоровью

Андрей Е. и его супруга безотложно потом свадьбы отправились в турне в турецкий Кемер. Путевку, авиабилеты и страховой полис они получили уже в аэропорту. "Спустя два дня затем приезда, кидая в баскетбольное колечко мяч, подруга жизни подвернула ногу. Медсестра из гостиницы позвонила по телефону, указанному в страховом полисе. Оператор сказала, что свяжется со страховой компанией (СК), опосля чего нам перезвонит, и чтобы до этого мы ничего не предпринимали. Звонка не было, и нас увезли в госпиталь. Сделали рентген, наложили гипс. Местные медики определили полный разрыв ахиллесова сухожилия и советовали тут же прооперировать", - вспоминает Андрей. На следующий день агенты страховщика сообщили, что фирма не будет оплачивать операцию, и предложили в экстренном порядке перевезти супругу Андрея в Москву. "Фактически нам заявили: "Мы можем направить вашу благоверную первым самолетом, а на отчизне она должна сама о себе позаботиться". Нас сиё не устраивало: страховщик не гарантировал оплату моего билета, но самое главное - прилет совпадал с выходными. Где в этой ситуации выискивать врачей? Мы отказались от этого варианта и приняли решение действовать операцию за родной счет (около 2 тыс. долларов). СК оплатила только врачевание на сумму 109 баксов (первичный осмотр, консультацию, рентген, гипс и лекарства)", - говорит Андрей. Уже вернувшись в Москву, супруги подали на страховщика в суд. Дело завершилось спустя год мировым соглашением: группа возместила Андрею и его благоверной расходы на операцию. Данный эпизод крайне показателен: в этом месте и явственная беспечность самих туристов, и "качественный" сервис от страховщика, и жадность турецких эскулапов, навязывающих дорогостоящие услуги.

Полис в нагрузку

Большинство наших соотечественников, отправляющихся на роздых в другую страну, поверхностно представляют себе направление обязательной страховки для выезжающих за рубеж (СВЗР). А зря, потому что в случае хвори или травмы на курорте местные эскулапы за близкие услуги выставят этакий счет, что нашенские медучреждения покажутся благотворительными организациями. Впрочем, СВЗР - данное обстоятельство не броня туриста от любых напастей. "Люди ассоциируют сей продукт только с медстраховкой, что не окончательно правильно, - поясняет управляющий босс группы "Ренессанс страхование" Елена Скуратова. - СВЗР - это имущественное страхование, покрывающее непредвиденные расходы в поездке". Полис покрывает расходы, связанные с приобретением неотложной медицинской и медико-транспортной помощи при остром внезапном заболевании или несчастном случае.

По оценкам экспертов, независимо страховку приобретают от мощи 10-15% путешественников, прочие получают ее "в нагрузку" к турпакету. Заметная доля отбывающих на заграничный отдых россиян были бы рады и совсем не оплачивать за нее, более того, при минимальной цене. Такое отношение ведет к очень печальным последствиям. Можно припомнить случай, - тот, что минувшим летом всколыхнул общественность. Россиянка поехала с мужем переводить дух в Турцию, будучи на большом сроке беременности. Стрессовая обстановка вызвала преждевременные роды. Поскольку аналогичные расходы полис не покрывает, карапуз оказался в заложниках у турецких медиков. Впрочем, леди повезло: русский страховщик оплатил счета на десятки тысяч долларов, хотя совершать это был не обязан.

Как правило, страховой полис продается через турфирму сообща с путевкой, что избавляет клиента от поисков подходящего продукта прямо у страховщиков. Цена "зашитой" в турпакет страховки невелика, ибо большой игрок на туристическом рынке имеет важные скидки за объемы. Приобретаемый у СК продукт выйдет эдак вдвое дороже. Но экономить не рекомендуется. Полис, покупаемый через турфирму совместно с путевкой, чаще всего максимально облегчен: в нем способен не быть ряда опций. "Приобретая полис в рамках турпакета, всякий гражданин должен понимать, что он покупает минимум", - предостерегает управляющий департамента собственного страхования ОСАО "Якорь" Алексей Коростелев. В погоне за минимизацией стоимости пакетика турфирме невыгодно включать в него качественную страховку с хорошим покрытием рисков.

Не "все включено"

Если изрекать о цене полиса, то на нее влияет не только канал продаж, но и габарит страховой суммы, продолжительность поездки, возраст застрахованного, внешность отдыха, ситуация в державе и т. д. Страна или регион назначения диктуют величину страховой суммы (лимита возмещения). Чем выше данный показатель, тем дороже обойдется полис. Минимальная сумма покрытия для Америки и стран Карибского бассейна - 50 тыс. долларов, при поездке в Японию и Австралию страховщики рекомендуют застраховаться на 75 тыс. долларов. Путешественник в этом случае заплатит от 10 (если полис включен в турпакет) до 30 долларов (при покупке страховки у СК напрямую) за десятидневный отдых. Страховая сумма для поездки в державы ЕС не может быть ниже 30 тыс. евро. Страховка на десятидневный тур в Европу обойдется потребителю в 7-15 евро в зависимости от канала покупки. Особняком в ряду европейских стран, по словам патрона отдела управления страхования путешествующих "Ингосстраха" Ларисы Антоновой, стоит Швейцария. Средняя страховка будет стоить 25-30 евро за десятидневную поездку при страховой сумме 50 тыс. евро. Излюбленные местоположения отдыха нашего туриста - безвизовые Турция и Египет - жестких требований не выставляют. Принято страховать выезжающих туда на 15 тыс. долларов. Полис с таким лимитом будет стоить в среднем 4-10 долларов за десять дней; также, имея полис с аналогичным покрытием, реально уехать в Болгарию и Китай. "Для других стран, не относящихся к Европе, Америке или Японии, страховую сумму выбирают из соображений достаточности средств на, допустим, операцию и последующую репатриацию в сопровождении врачебной бригады. Если для близкой и сравнительно дешевой Турции довольно 15 тыс. долларов, то для Таиланда уже надобно не менее 25 тыс.", - уверяет босс отдела страхования путешественников РОСНО Александр Шваб.

Как ни странно, цена страховки зависит и от стоимости тура. Дешевая путевка зачастую соответствует и дешевой страховке с недостаточным лимитом ответственности, максимумом ограничений и безусловной франшизой в габарите 30-50 долларов. Последняя предполагает, что ежели врачебный счет будет меньше или равен габариту франшизы, то поход к эскулапам СК не оплачивает. Если же больше - финансовые средства выплачиваются, но за вычетом франшизы. "Франшиза - это хитрость, ухудшающая условия страхования для клиента, но без нее мы не сможем соорудить страховку дешевой", - оправдываются страховщики. Помимо франшизы, "усеченный" полис может быть ограничен в части любого амбулаторного врачевания и стоматологической помощи даже при острых состояниях. Также отказ от возмещения может последовать, если немочь либо травма не угрожают жизни. Бывает, что из покрытия исключаются все несчастные случаи с транспортными средствами (включая велосипед), а катание на роликах по территории отеля приравнивается к экстремальному виду спорта и страховым случаем не признается.

Отягчающие обстоятельства

Немаловажный фактор, влияющий на стоимость страховки, - картина отдыха. Если вы собираетесь в пляжный или экскурсионный тур, то никакими отягощающими коэффициентами полис не обременяется. Другое занятие отдых экстремальный, подразумевающий занятия горными лыжами, сноубордом или дайвингом. К обычному полису добавляется увеличенный риск, за который придется доплатить. Как правило, стоимость такого полиса вдвое, а порой и втрое выше стандартного. Но еще раз же при стоимости продукта 1,5-2,5 бакса в день стараться экономить несерьезно.

Извечный спор страховщиков и клиентов, что же является дайвингом, а что пляжным отдыхом, до сих пор не разрешен. По мнению руководителя управления страхования путешественников Московской страховой группы Александра Стуканова, если путешественник погружался под присмотром инструктора и не имел сертификата - это обыкновенный пляжный отдых, как, например, катание на "банане". В этом случае при возникновении непредвиденных ситуаций компания оплатит лечение или репатриацию застрахованного по стандартному полису. Если же ныряете самостоятельно - будьте добры обрести "спортивную" страховку. Большинство коллег не разделяют позицию Александра Стуканова и уверены: любое погружение с аквалангом является исключением, и простой полис тут не поможет. В "Ингосстрахе" советуют хотя бы на те дни, когда вы планируете заниматься дайвингом, застраховать себя по двойному тарифу. По словам директора центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы (НСГ) Виктории Цирер, стоимость "горнолыжной" страховки по программе "Спорт" в Европу на 15 дней на одного человечка в возрасте до 65 годков и на 30 тыс. евро составит 26,4 евро. Если произойдет страховой происшествие на горе, в труднодоступном районе, страховщик оплатит услуги местных спасателей, в том составе транспортировку на вертолете.

Длительность страхования кроме того влияет на стоимость полиса. Страховка на долговременный срок, - та, что актуальна для нередко бывающих в загранкомандировках, значительно дешевле своего краткосрочного аналога. Так, полис в страны ЕС для страхователя в возрасте до 65 лет на 180 дней пребывания в течение года со страховой суммой 30 тыс. евро будет стоить всего примерно 80-90 евро. Возрастной фактор, как правило, начинает видно влиять на цену страховки лишь позже 65 лет. Начиная с этого возраста к стоимости полиса будут использоваться повышающие коэффициенты - от двух до пяти.

Расширяем гарантии

Потенциальный турист может запросто расширить "купированный" туроператором полис, докупив плюсовой у страховщика. Он обойдется в полтора-два раза дороже, но при небольших абсолютных суммах отличалка практически незаметна. Например, не 35 центов в день по Турции, а 87 центов, максимум 1 доллар. Докупив страховку, турист увеличивает страховую сумму и расширяет рисковое покрытие. Это подсобит при возникновении ситуаций, - те, что способны повлечь расходы, превышающие лимит по одному полису. Например, непростая операция или транспортировка на отчизну авиалайнером медавиации в сопровождении бригады врачей. Приобретая полис у страховщика, возможно сэкономить и без проигрыша в его наполнении. Так, 5-10% от цены полиса удастся скинуть при покупке через интернет.

Главный же плюс купленного у страховщика полиса - отсутствие франшизы. Лучше доплатить 10-15 долларов, чем гарантированно покинуть 50 долларов у медика при любом обращении.

Купив полис напрямую в СК, вытурить страховую составляющую, уже "зашитую" в стоимость путевки туроператором, вряд ли удастся. Дело в том, что в путевку включена минимальная страховка, а уплаченные финансы (5-10 долларов) уже удалились по цепочке турпосредников. Впрочем, пресс-секретарь Российского союза туриндустрии Ирина Тюрина уверена: обычный туроператор сии плачевные 5 долларов из стоимости турпакета вернет клиенту.

Звонок другу

При возникновении неприятностей со здоровьем трезвонить в Россию не придется. Интересы страховщика за рубежом представляет его партнер - сервисная компания (ассистанс. - Прим. D"). Как правило, это международный игрок с наработанными связями и хорошим знанием региона. При наступлении страхового случая спецы рекомендуют немедля звякать по указанному в полисе круглосуточному телефону, где вам во что бы то ни стало ответит русскоговорящий оператор. Номер, который начинается на 800, - бесплатный, но с мобильных недоступен. Бывает, что в турецких или египетских гостиницах дармовые телефонные номера оказываются заблокированы, но это не ужасно - в полисе есть ещё несколько местных номеров для связи с ассистанс. В любом случае им можно звонить как со стационарного, так и с мобильного телефона, все переговоры СК должна оплатить вам по возвращении на родину. Виктория Цирер главной оплошностью российских путешественников называет ломание правил "правила первого звонка": турист не обращается в сервисную фирму сразу, а сначала вызывает местного врача. В итоге страховщик отказывает в оплате лечения. Некоторые страховщики разрешают обращаться к эскулапам самостоятельно, но в пределах оговоренной суммы счета, к примеру 250 долларов.

Впрочем, для застрахованного важен не столь сервис компании-ассистанс , сколь свойство и стоимость оказываемых врачебных услуг. Весьма затруднительно, по мнению самих страховщиков, заполучить качественную медпомощь в Египте, Таиланде, Индонезии, Китае, Индии. В Турции и Египте у врачей зачастую отсутствуют прейскуранты, а если они и есть, то при помощи различных манипуляций итоговый счет оказывается существенно завышенным. Еще пару лет обратно полиса с покрытием 15 тыс. долларов при поездке в Турцию и Египет с лихвой хватало на возмещение расходов, в настоящее время этих финансовых средств бывает недостаточно. Турция ко всему прочему отличается лоббированием интересов своих врачей. Бывает, что "скорую", вызванную по страховому полису, не пускают на территорию отеля, для того чтобы застрахованный употребил услугами местного врача. Местные врачи стараются уговорить клиента, что полученная травма требует срочной операции. "Турецкие доктора уверяли, что операцию необходимо работать срочно, - вспоминает один из пострадавших туристов. - Уже в России врачи заявили, что с операцией можно было не спешить, а "отдохнуть" до финала срока, возвратиться на своем рейсе в Россию и свершить операцию. Местные эскулапы нас легко обманули". Специалисты советуют в случаях, когда нарушаются их права, а качество медсервиса не устраивает, обращаться в ассистанс.

Неоправданно дорогими услугами, впрочем, славятся не только турецкие лекари. Медицинский шеф сервисной фирмы Global Voyager Assistance Елена Асмангулян рассказала, что, например, на Мальте всего две клиники и у обеих заоблачная стоимость услуг: "Лечение банального синусита у мальчика из России в результате вылилось в 10,5 тыс. долларов. Хорошо, что страховка покрыла расходы и клиенту не пришлось доплачивать".

Фото: Stuart Hughes / Corbis / РФГ

Keywords: