Купить самочувствие впрок

Юрий Коротецкий

Добровольное врачебное страхование (ДМС) в крупных городах мало-помалу становится популярным. Но большинство граждан как и прежде предпочитает вносить плату за врачевание прямо врачам, хотя у ДМС есть бесспорные плюсы и ничто не мешает пользоваться добровольным и обязательным медстрахованием одновременно

Лечение за деньги, в том составе спустя покупку полиса добровольного страхования, не отменяет положенных нам по закону благ. При этом ДМС позволяет избежать непредвиденных расходов на дорогостоящие исследования, как бы компьютерной томографии, или на восстановительное лечение. Страховка пособит сэкономить: цена услуг, оказываемых по ДМС, ежели уплачивать за каждую из них в отдельности, нередко оказывается значительно выше стоимости

полиса. Еще один плюс - конт­роль за качеством врачевания и объемом оказанных услуг со стороны страховой компании: страховщик берет на себя урегулирование всех споров в случае некачественного лечения или причинения вреда здоровью. Поэтому чаще всего страховые фирмы трудятся с учреждениями, где и лечение, и обслуживание на хорошем уровне. Причем клиенты имеют вероятность сами предпочесть себе поликлинику, ориентируясь на присутствие определенных специалистов, близость к дому или работе, число посетителей и другие важные для них условия. В ОМС всего этого нет.

Нужно ли ДМС?

Однако, несмотря на очевидные, казалось бы, превосходства страхования, большинство из нас предпочитает расходовать финансы не на покупку полиса ДМС, а на прямую оплату лечения в больнице или поликлинике. Хотя влетает сиё значимо дороже, потому как что доктора стараются раскрутить нас по полной программе. Правда, и в врачебных организациях оплата предусмотрена не только разовая, но и абонементная, похожая на страхование. Но если за отрезок времени действия "абонемента" вы недоберете услуг, финансовые средства вам никто не вернет.

Пытаясь разобраться причины этого парадокса, страховщики типично ссылаются на отсутствие в России пресловутой страховой культуры. Однако так ли уж неправы те, кто упрямо хочет возвращать капиталы медикам без посредников? Сколько раз сравнительно здоровый младой или средних годков человечек за год посещает поликлинику? Один-два. И чаще всего по причине банальных ОРВИ, не требующих дорогостоящего лечения. Более того, при гриппе и простуде к медицинским специалистам зачастую обращаются только за больничным. Многие вообще переносят сезонные недомогания на ногах, врачуя себя испытанными народными средствами. Это, безусловно, варварство по отношению к своему здоровью, но такова реальность. А сколь раз за год обратится человек к стоматологу, если никаких серьезных патологий у него нет? От силы дважды, ну, трижды. И заплатит за пломбы максимум $100-150. А стоматологическая программа в рамках ДМС с хорошим покрытием рисков стоит от $300-500. Так что если вы не собираетесь разом отбояриться от всех застарелых проб­лем в обеих челюстях, закупать страховку не стоит - потратите денежки впустую (тем более, что протезирование входит лишь в весьма дорогие программы).

Цена страховки

Купив полис, клиент чаще всего получает следующий стандартный набор: амбулаторно-поли­кли­ническое обслуживание, - то, что способен включать стоматологию, скорую подмога и стационар, а кроме того программу семейного или собственного медика - по сути, немудрёно малость больше заботливого участкового терапевта, играющего роль координатора. У большей части страховщиков программы на практике идентичны, и полисы различаются по стоимости лишь за счет комплекта включенных в них опций и уровня лечеб­­но-профилактического организации (ЛПУ). Клиент может остановить свой выбор как полный пакетик услуг, так и отдельные опции в зависимости от того, что ему нужно, де-факто собирая полис, как конструктор, по своим потребностям и возможностям.

У страховщиков преобладают программы амбулаторно-поли­клинического обслуживания в комплекте со стоматологией стоимостью до $1 тыс. в год. И данная сумма оптимальна по соотношению цена-качество. Как бы ни расхваливали страховщики "бюджетные" полисы для частных лиц за $100-200 в год, к ним надобно относиться осторожно. В контракте клиента, заплатившего такую сумму, будет уймище оговорок. По этим полисам, окромя консультации терапевта и основных анализов, запрещено заполучить практически ничего - ни стоматологии, ни травматологии, ни рентгена, ни физиотерапии, ни массажа, ни полноценного стационара. Либо посещение врачей будет ограничено: 1-2 раза. Нередко врачебную поддержка по "бюджетному" контракту ДМС оказывают вообще только в выходные. В недорогой программе может, конечно, быть заявлена и стоматология, но при ближайшем рассмотрении окажется, что имеется в виду только помощь хирурга-стоматолога при травмах челюсти.

Естественно, чем выше стоимость полиса, тем более разно­образную программу он предлагает и тем меньше в ней ограничений. Например, довольно полная страховка, но без госпитализации (в стоимость полиса входит лишь помощь страховщика в выборе лучшего из доступных медучреждений и транспортировка) обойдется корпоративным клиентам в $400 на одного работника. Правда, индивидуалам сию минуту надо увеличивать сумму в полтора-два раза. Безлимитные или по факту безлимитные программы (страховая сумма - заложенный в продукт потолок цене лечения - может собирать несколько сот тысяч долларов) в большинстве своем стоят от $2 тыс. до $3 тыс. и включают весь комплект лечебных процедур, охватывая круглосуточную связь с врачом. Впрочем, стоимость VIP-программ может доходить и до $10 тыс. в год.

Как избирать полис

Выбирая полис, немаловажно исследовать набор услуг, - те, что в него включены. Нелишним будет направить внимательность на надежность компании. Лицензию на ДМС имеют три четверти зарегистрированных страховых компаний. Но лучше выбирать либо известного местного игрока, либо региональный филиал крупного федерального страховщика, хотя некие из них продают ДМС дороже, оттого что позиционируют себя в премиум-сегменте. Но есть и такие, которые реализуют родной продукт как "бюджетный". Однако не стоит ориентироваться на рекламные заявления компаний, лучше попробовать понять в сути их предложений. К примеру, какая-то известная фирма премиум-класса продает полисы с обслуживанием в собственной сети поликлиник. Ее программа с неплохим набором опций, - тот, что включает и стоматологию, стоит примерно 14 тыс. целковых в год. Аналогичная страховка при обслуживании в "чужих" ЛПУ обойдется раза в два дороже. И наоборот: стоимость ДМС у "народного" страховщика, несмотря на невысокие основные тарифы, пос­ле добавления всех не включенных в нее, но надобных клиенту опций может попасть на уровне самых дорогих продуктов.

Можно ещё выплясывать от выбора клиники. Например, обратиться к страховщику и посмот­реть "прайс" его лечебных организаций - не исключено, что выбранная страховая группа трудится с приглянувшимися вам медцентрами. Другой маршрут - пойти в больницу или поликлинику и узнать, с какими страховыми компаниями они работают. В любом случае, перед покупкой полиса имеет толк посетить ЛПУ: дать оценку удобство расположения, касательство к клиентам, познакомиться со списком услуг. А при подписании контракта стоит поворотить чуткость на ограничения по болезням, подпадающим под страховой случай. Как правило, страховщик включает в ограничительный перечень инфаркты и инсульты, онкологию и другие тяжелые заболевания, которые способны привести к смерти. Действие полиса на таковые недуги не распространяется. Даже банальный гастрит может обслуживаться со значительным поднятием тарифа. Если же позднее страховщик узнает, что вы умолчали о какой-то серьезной болезни, компания попросту не оплатит лечение, а то и расторгнет договор.

Keywords: